來源：《東方財經》
翼龍貸作為聯想控股成員企業，是國內首倡“同城O2O”模式的網絡借貸平臺，致力於”三農”金融這一細分領域，專註於向農戶和小微企業提供P2P 借貸服務。公司成立於2007 年，是國內P2P 行業中首批探索者之一，總部位於北京。目前已在全國數百個城市設立運營中心，覆蓋超過1000 個區縣。
“三農”主題
翼龍貸由北京同城翼龍網絡科技有限公司負責運營。於2007 年成立，註冊資本1 億元人民幣。2014 年11 月，翼龍貸獲得聯想控股（天津）有限公司投資控股。
統計數據顯示，截至2015 年12 月31 日，翼龍貸成交量達到265946.63 萬元，投資人數和借款人數分別為69703 人和27596 人。在項目來源方面，翼龍貸借款端主要面向“三農”人群，平臺近90% 借款用戶為“三農”用戶。
同城加盟O2O 模式
翼龍貸在全國首創“同城O2O”借貸模式， 將“線上信息撮合”與“線下風險防控”結合。具體來說，借款用戶隻可在設有翼龍貸運營中心的城市才可申請借貸，且在該地長期居住、擁有固定資產；該地運營中心會對借款用戶進行貸前盡職調查，入戶傢訪，以傢庭為單位全面評估其借款用途、信用情況、經濟狀況以及還款能力等， 並按需要完成貸後管理工作；借款用戶與放款用戶之間的交易則完全在線上進行。
目前，翼龍貸已在全國數百個城市設立運營中心，覆蓋超過1000 個區縣。對加盟商的約束方面， 除瞭準入機制，加盟商對翼龍貸還需繳納一定比例的保證金，翼龍貸總部的貸後團隊負責借款人信息復核和借款流程控制。
翼龍貸線下加盟商分為兩種：
1. 地級市運營中心
發展和管理所屬轄區的社區網絡借貸體驗店， 收取加盟費和管理費用。
負責地級市的風控業務，培訓體驗店的風控和理財人員，收取借貸業務服務費。
發展開拓理財和借貸服務，並收取相應服務費。
每個地級市限定一個運營中心。
2. 社區（村鎮）網絡借貸體驗店
為所轄社區（村鎮）提供理財服務，獲取理財服務收益。
為所轄社區（村鎮）提供借貸服務，獲取借貸服務收益。
同城加盟O2O 模式的優勢主要體現在以下三個方面：
1. 貸前盡調：
借貸交易前，翼龍貸運營中心會對當地借款用戶進行貸前盡職調查，以傢庭為單位進行多維度傢訪。
盡職調查主要內容包括：采集圖片、文本等多種形式的數據信息；實地驗證借款用戶的結婚證、房產證、個體工商營業執照等相關證件資料； 詳細瞭解借款用途，並對其銀行賬戶信用情況、傢庭經濟狀況以及還款能力等進行全方位瞭解， 最後將盡職調查信息整理歸檔。
2. 多級審核
首先，翼龍貸實行實名借貸，借款用戶在平臺成功註冊之後，借貸之前需要在線上進行身份認證、手機認證、視頻認證等多項認證審核，這是第一步審核。
其次，由運營中心通過貸前傢訪調查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進行綜合評估審核， 包括初審和復審兩步，篩選優質借款人資源。
最後，運營中心的審核結果還將交至翼龍貸總部，由總部風控審核專員再次審核，評定信用等級和借款額度。借款標終審通過方可發佈至翼龍貸平臺。
3. 貸後管理
借貸交易產生後，在借款人還款期限到期前三日，翼龍貸風控專員會通過短信、電話等多種方式聯系借款人，提醒其按時還款。
若發生借款逾期未還情況，則將由當地運營中心的工作人員負責上門催收。
此外，放款人也可通過平臺上公佈的借款人聯系方式與其溝通，從而降低借款人的違約風險。
但同時，此種模式也有著天然的劣勢，例如，成本較高、台中月子會所易受線下加盟商質量的影響、難以保證效率等。
“三農”信貸業務方向
翼龍貸秉承“創新借貸，服務’三農’，融通天下，普惠金融”的企業使命。統計顯示，翼龍貸近90% 借款用戶為“三農”用戶，實現瞭金融服務普惠“三農”，開辟瞭金融服務“三農” 新渠道。
就目前情況來看，廣大農戶所在地區普惠性和基礎性金融服務不充分，局部信貸供求矛盾突出，金融功能配置不健全，各類金融業態發展不協調，協同效應發揮不充分，農村金融仍然是整個金融體系最為薄弱的環節。因此，農村金融市場有較大的潛力，更有大量小微農戶借款需求有待挖掘。
但是，“三農”信貸業務同樣有著自身的難點， 主要體現於：
1.“三農”信貸借款人的還款能力與相應期限內農產品(000061,股吧)價台中產後護理之家介紹格相關性很高；
2. 農產品市場台中推薦月子中心價格波動受自然條件影響較大；
3. 在農產品種植和養殖業品類的選擇上有較高的區域集中性，單一地區的不同借款人的違約風險可能關聯。
平臺風控模式
一直以來，風控水平被視為P2P 網貸平臺的核心競爭力之一，翼龍貸從以下幾個方面構建自身的風控體系：
1. 貸前盡調：各地運營中心實地考察借款人的借款用途、還款能力、傢庭情況、綜合能力、經營狀況等。
2. 貸中監控：運營中心在借貸合同履行期間對借款人進行監控，主要體現在對資金用途的監控以及借款人是否正常運營兩個方面。
3. 逾期債權轉讓：當借款人逾期超過30 天未還款時，翼龍貸將由系統自動發佈債權轉讓通知。如放款人在10 日內未撤銷債權轉讓的，由系統自動完成債權收購，此債權將轉讓給運營中心（由運營中心進行後期催收）。投資人可正常收取逾期開始到債權收購期間的利息。
4. 總部風險撥備金：當網站運行出現系統問題時，由總部風險撥備金進行墊付。
平臺標的產品情況
平臺目前有標的產品包括：散標、翼存寶和翼星計劃。
散標：翼龍貸散標標的借款類型分為信用借款、車輛抵押和房屋抵押；還款方式由等額本金、等額本息和還本付息組成；據統計，翼龍貸平臺標的平均年化收益在17.29% 左右; 平臺上借款期限可選擇3 個月以下、4-6 個月、7-11 個月和12 個月以上；標的期限大多為6 個月以上，占比達到92.6% 左右；而在平臺標的金額方面，10 萬元以下占瞭絕大多數。
在借款標的信息披露方面，分為基本信息、個人資料、擔保/ 增額、歷史信息和材料信息五個板塊。涉及借款方信息有借款類型、年齡、文化程度、職業、信用卡額度、征信報告、擔保類型、歷史借款記錄等。
翼存寶：翼存寶產品是債權類的短期投資計劃。該投資產品期限最短為7 天，還有30 天、90 天、180 天、365 天、730 天等；對應的收益率為5.1%、7.1%、8.6%、10.1%、11.6%、13% 等； 投資計劃募集金額最低500 萬元、最高1000 萬元。
在翼存寶的產品頁面中，可查看每期產品的《翼龍貸在線居間服務協議》，《協議》主體為甲方出借人和乙方居間人（北京同城翼龍網絡科技有限公司），《協議》對服務內容、甲乙雙方的權利義務、法律適用等信息作出瞭明文規定。
值得註意的是，《協議》第二條乙方推薦債權中指出：“甲方同意乙方在本協議附件一所列的債權范圍內為甲方尋找確定借款人。借款撮合台中產後護理推薦成功後，甲方可通過登錄其在翼龍貸網的賬戶查看債權台中月子中心價格詳情。”在產品信息頁面中，可點擊查看每期投資計劃中的投資標的的詳細情況，其披露程度與散標標的一致。
翼龍貸官網數據顯示， 截至2016 年1 月9 日，翼存寶共發佈3721 期產品；待收本金為8721439400 元；用戶收益為441124074 元；用戶投資金額為18395978700 元。
翼星計劃：翼星計劃是由推薦機構參投的債權包組合計劃。該債權包組合計劃年化收益率為9%-16%；投資期限為3 個月、6 個月等；債權包金額為260 萬元、300 萬元、500 萬元、1000 萬元、1300 萬元等。
翼星計劃中包括保障星計劃、收益星計劃和責任星計劃三個層次。
保障星主要面向低風險偏好投資者，以還款優先受償的方式以及收益及責任星資金來初步保障其收益，最後由擔保公司進行兜底保障，為低風險偏好投資者提供一個安全、穩定、有保障的投資渠道。收益方面，保障星每月付息，到期還本。
收益星主要面向高風險偏好投資者。
主要風險：如果發生逾期風險，收益星本息為投資人類別中第二優先級順序受償，責任星本息不能覆蓋的風險，則收益星損失的本息部分在借款期滿後3 個月內支付，最遲不超過借款期滿後3 個月的屆滿當日。
收益情況：按月付息，到期還本，但投資人提現情況與保障星投資人有所不同。收益星每月獲得利息，但付息賬戶凍結，不能提現，須至借款期滿後5 個工作日內，賬戶解凍，收益星投資人可提取到期全部本息。如發生借款逾期，收益星逾期的本息部分在借款期滿3 個月內支付。
責任星僅由債權推薦人強制購買該債權的5%，將債權推薦人與投資者的利益捆綁，承擔債權的最終風險。責任星本息為投資人類別中最後順序受償，如發生逾期風險，責任星承擔的本息損失向借款人自行追償。
在信息披露方面，投資者可於翼星計劃的網頁上查詢投資標的企業基本信息、還款來源、債權推薦人信息、擔保措施/ 意見等。
翼龍貸官網數據顯示，截至2016 年1 月9 日， 翼星計劃共發佈14 期產品，已累計成交總額為8,260 萬元，用戶累計賺取230.05 萬元。
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